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商业银行的互联网盟军——从信用中介到更广阔的信息中介市场

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  商业银行的互联网盟军从信用中介到更广阔的信息中介市场

  When God closes a do, somewhere He opens a window.

  上帝在关上一扇门的时候,会打开一扇窗户。

  摘要:

  

商业银行的互联网盟军——从信用中介到更广阔的信息中介市场

  当有人声称商业银行将会成为21世纪的市场上的恐龙时,而诞生600多年,具有持续进化能力银行,又获得了新的理论工具和进化方向,即。为何能帮助愿意成为下一代现代化商业银行,并且取得真正的成功金融需求永恒,金融服务常新,来探讨这些有意思的话题吧。

  一、银行是信息密集处理机构

  在经济学范畴中,金融中介理论可以认为是信息经济学的一个应用。金融中介存在的三个理论基础是:一、中介具有规模经济和专门技术,降低资金融通的交易成本;二、中介具有专业的信息收集、处理和甄别能力;三、金融中介拥有专业信息处理能力,能缓解储蓄者和融资者之间信息不对称以及此引发的逆向选择和道德风险问题[i]。而经典定义中的金融的本质是资金融通,即对有产权归属的货币相关的信息被流通、转让、使用和回收,尤其是在国家信用支持的法币时代,在现代计算机业和信息处理系统的帮助下,20世纪80年代起,中国的金融业已经演变成了信息密集型行业,科技改变金融,金融改变生活。

  发轫于2009年的技术,一定是金融业在移动互联网时代获得数据、处理信息的最佳盟友。

  得数据者得天下,能处理信息者则坐稳天下!互联网发展到今天,手中握有用户的信息的组织和机构,手中有粮,心中不慌!过去的20年,是消费互联网勃发的时代,期间大量免费的社交类、搜索类、电子商务类信息流向互联网公司,尤其是移动互联网时代,互联网公司在获得信息方面获得了绝对优势,通过对大数据的处理也拥有了信息中介的能力,这是互联网金融得以安身立命并发展的基础。但走到今天,于互联网基础构造的缺陷,缺乏对信息产权保护不够,导致互联网高度集中化,和极度侵犯个体隐私,而高度集中化结构下的互联网信息会压垮一切组织和机构。载消费互联网时代所形成的数据高度集中,但这并不意味着银行业就不能在即将到来的价值互联网时代获得原生于互联网上的信息。核心价值在数字化信息产权管理技术的的出现,使银行们再次获得用户数据、加工用户数据并充当客户的信息中介人的角色将会更加强悍,银行家请你抓紧时间去与你的互联网盟友建立盟约。

  商业银行在消费互联网时代抓住了很多信息,但也失掉了很多数据,这对信息中介的角色定位影响是深远的。这种演变,都是内外因素共同作用的结果,没有指责的意思。商业银行是从事信用与期限转换的金融中介机构,基于对客户信息处理后的信用中介是其最基本、最能反映其经营特征的职能。在过去将近20年的时代里,商业银行忙着在专网中(Private Netwk)完成同城通兑,互联互通,数据大集中,一卡通,主要基于TCP/IP技术构造出一套信息传输基础设施,以及以大型、小型机为主的信息处理设施,并在这套基础设施上产生了一系列的业务创新,改变了社会和生活面貌,取得了领先,并掌握了一系列的信贷类数据。但在公共的移动互联网深入到社会生活的今天,抬头一看,发现用户群、用户的使用习惯也变了,而且基本上没有低成本,免费的方式获得了原生于互联网的大数据。商业银行失去了数字社会的用户,从而失掉了消费互联网场景中为其提供服务并实现业务变现的机会。如此继续演变,动摇了银行业存在的基础,确实可能失掉成为信息中介的角色。在新的环境中,越是以前成功的企业,转型越是艰难,这就是“创新者的窘境”一个技术领先的企业在面临突破性技术时,会因为对原有生态系统的过度适应而面临失败。

  二、互联网对银行的影响

  此时此刻,来自科技领域的野蛮人已经站在了商业银行的门口。近20年来,来自科技领域的技术公司吆喝着互联网精神的口:“、平等,协作、分享”,对零售批发业、传媒、社交生活领域发起来一轮又一轮颠覆式创新,改善了用户体验,在消费领域并取得了一轮又一轮的成功。随着移动互联网时代的到来,人脑这个超级计算系统也接入并16个小时在线,连接一切正在变为现实。科技公司手中握着大数据、云计算和智能手机等工具,不自主的、自觉自发的进入经济体系运转的血管:金融领域。P2P网贷、股权众筹、第三方支付这样的业务新形态让银行业持续感受到来自新战场上的杀气、厮杀声。

  大数据帮助降低信息不对称程度、控制逆向选择和道德风险,从而改变金融业态,是一件已经实实在在发生的事情。据说,向超过100万家小微企业提供了贷款,都是在网上及其数据中心中完成,是“一分钟申请,两分钟审批,三分钟到账”,当然这个高速过程的前提是已经提前对这些潜在客户进行过风险评估。随着大数据的继续获得与对信息的处理,间接融资的比重将不断下降,直接融资将变得越来越重要。随着互联网金融继续发展,混业经营将会成为方向,现在不同的金融行业如银行、证券与保险之间货币、资产信息可能互相穿越,比如余额宝既是储蓄行为又是投资行为;甚至金融与非金融之间的界线也会变得越来越模糊,比如网商允许客户先消费、后付钱。阿里主导的网商银行和腾讯主导的微众银行,没有实体分行,全部交易都在网上发生,这就是银行的一种新业态。而促成这个新业态的正是包括大数据在内的互联网技术。究其本质,钱就是一种信息,一种信用和信任,所以能得到信息者绝对取得下一步的发展,而那些没有低成本数据的银行的生存确会碰到问题。

  三、再现自有优势的时机

  但技术发展的幽默性在于,五我丢了装了520个的u盘,也丢了那个伴我青春的女孩代创造互联网时的注重信息传递技术诉求与自私利己的人性结合在一起,互联网上已经形成了若干孤岛,包含互联网公司在内的数据也并非大数据,也只是孤岛数据,这些孤岛数据也分门别派,老死不相往来,在“、平等,协作、分享”中成长发芽的互联网愈发的“不平等、不、不协作、不分享”,还有原生于互联网架构中的不安全。最有意思的是,目前的大数据行业是建设在沙滩上的,游走于法律的灰色地带,对个体的数据使用不透明、而且滥用,对个人隐私权的侵犯是很严重的。机构之间为了获得数据而互相撕扯的例子太多就不举了,那些x宝下线、x程等等事件只是被公布的万分之一比例安全事故而已。无论是谁,都能感受到的互联网应用愈来愈中心化,往返中心的带宽总是不够用,每一个中心的故障,都导致不可挽回的损失。即使下层的网络层IP层还是分布式的,但为了抵御中心化风险而做的大量加固措施,使互联网愈发中心化。中心化的互联网无法满足未来5到10年内1000亿终端接入[ii],只有技术可以让互联网应用重新去中心化、分布化。更有意思的是,产权化后的信息会让现在的那些靠中心化、免费信息成长起来的巨型互联网公司也陷入“创新者的窘境”,无法左右手互博。

  的本质是数字化信息的产权管理技术,提高了数据的完整性和正确性,以及实时性。这会让所有的竞争者重新回到同一条起跑线上。在凯文凯利的布道后[iii],大家都有共识:未来几年,数据会更多地在每个人的智能设备(比如无人驾驶汽车)之间传输,不会回到发射塔、交换机者“云”里面。到2020年,超过2/3的信息传送距离不会超过1公里。个体的那些数据医疗数据、财务数据、性生活数据,对共享汽车的拥有权、对共享汽车的使用权、信灯的状态、出生和死亡证明、结婚证、教育程度、财务帐目、医疗过程、保险理赔、投票、能源……任何可用代码来、能编程、有产权的东西都会被分享出来。科技的专长在于能对代表价值并接入互联网的信息和字节进行产权确认、计量、交易,以及借助分布式对信息永久的存储。因为其根源是对信息和数据的原子化,也就是确定所有权,这种情况下每一个个体者机构都知道“我创造出的数据是我的”,货币化每一个人所产生的数据,产生真正的契约合同,改善大数据使用与隐私权保护之间的矛盾,为互联网金融的征信建设提供有益的帮助。在自私利己的人性激励下,技术带来的安全透明、隐私保护等等特点,这会极大的激发出创造更多数据的内在激励。而且对数据“无授权,不能动”,个体的数据都会成为一门生意,当然大量有价值的信息也可以是免费的。[iv]

  四、下一个应用场景

  现在回到金融业的应用场景来讲,未来的银行一定会在里面找到应用场景,在极大降低作业成本以及合规成本情况下,作为信息中介创造出新的价值。这会创造出大量的新的产品。想象一下,当一个人一生的大数据作为资产,需要对其加工处理,产生信用,这里面就会有大量信贷机遇出现,这样信息密集型处理和加工,正是银行的核心竞争力,此现在回头去看这几个月发生的事情:为什么以华尔街为首的银行家纷纷投入巨资去研究发展金融科技FinTech也就能大概揣摩出拥有52家大银行的R3 CEV究竟想干些什么在此,显然可以判断他们业务创新的落脚点在什么地方。

  毛泽东这位伟大的战略家、军事家说过,“你打你的,我打我的”,面对来势汹汹的互联网公司,商业银行会因为这个盟友的出现,可以利用自己的信息处理优势,在互联网时代获得新的机遇,继续充当信息中介角色,虽然在多年审慎监管的要求下,银行调转船头的速度不快,可是在普通人心中,国家信用背书的银行的信用是最好的。充分利用信用背书,更多的信息都会涌向银行,服务的客户会更多,为用户提供的产品类型会更多,服务面会更大。放飞思想大量的资产货币化,证券化的市场空间将是无比广阔。现在设想下商业银行如何利用改造自己擅长的业务类型:

  仔细思考下就会觉得,其实互联网+给银行带来了太多新的机遇。在信贷利率市场化的大背景下,比如银行也可以响应时代的召,从事一些信息中介的业务,加上已有信用中介的正面形象和数据处理能力,靠近用户的大量营销人员,市场的局面一下子就开阔了。纯粹意义上的互联网公司其实不足惧!

  五、必须要行动

  最后,说一说银行该如何解释这个盟友。其实就一句话:就是学习学习再学习,培养出精通的业务人员和技术人员。有了一个这样机遇,在互联网公司尚无法转身的时候,迅速进入一切有价值信息的创造、传递、经营,将会取得下一次竞争的胜利。

  金融服务的业态可能会变化,但是对金融的需求从来都是永恒的,就看谁能通过点点滴滴的创新、者颠覆性的创新取得领先的优势,服务好用户,最终取得市场上的胜利。

  仁兄写于2015年12月31日,祝福2016年!

  简介:我是王立仁,仁兄就是我。这位仁兄是程序员、金融工程师、计算法律学(Computational Law)实践者,网络和安全技术工程师、技术顾问以及人民汇金科技的创始人。wangliren123

  更新说明,本文于“金融“, 本文此后的更新,将呈现于.com 和 zhanglian.info。

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  版权声明

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  [i] 《货币金融学 The Economics of Money, Banking Financial Markets弗雷德里克·米什金(Frederic Miskhin)

  [ii]《设备民主:去中心化、自治的物联网 Device DemocracyIBM物联网论文

  [iii]凯文?凯利斯坦福演讲预言未来20年科技潮流http://www.cyzone.cn/a/20141027/264795.html

  [iv]《风投们进入领域的正确姿势(知识)王立仁http:///vcrightmethod

  [v] 《创新者的窘境克里斯滕森

  [vi] 《2小时核心技术交流 http://.com/docview316.html

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  智能合约是什么鬼?白话文版要不要试试看?

   很多人可能都听说过智能合约这个名词,尤其是谈论到以太坊都会着重提到智能合约,所谓的智能合约,如果把智能二字拿出来,就和我们现实生活中见到的合约没什么两样了。而之所以称之为智能,是因为合约的条款可以写成代码的形式,存放到区块链中,一旦合约的条款触发某个条件,那么代码就会自动执行,即便有人想违约也很难,因为代码才不管你呢,它只要满足条件就会立即执行,这就节省了很多人为的沟通和监督成本。

  如果对区块链不熟悉的朋友,可以先回看不懂技术?老司机带你轻松理解区块链知识和详解比特币挖矿— 应该是史上最通俗易懂的版本,如果你已经对比特币和区块链比较熟悉了,那么我相信接下来的文章你一定能看得懂。

  1. 所谓的智能合约到底是什么?我们都知道传统合约是指双方或者多方通过协议来进行等值交换,双方或者多方必须彼此信任,能履行交易,否则一旦一方违约,可能就要借助社会的监督和司法机构,而智能合约则无须信任彼此,因为智能合约不仅是由代码进行定义,也会由代码强制执行,完全自动且无法干预。

  读完上面的文字,我不知道你对智能合约的理解是不是有了一点初步的概念,如果还没有完全理解也不要紧,我再来举一个简单的案例,也许你就能更加明白了。比如说我和一位朋友(简称小明吧)一起看球赛,巴萨对皇马,我支持巴萨,他支持皇马,我们各押了100元钱,约定如果谁支持的球队输了,那么对方就获得所有的赌注。

  这种情况,如果我和小明都是很受信用的人,那自然也就没什么问题。但是假如这个时候小明想要抵赖,就是不愿给我那100元钱,理论上我也拿他没办法,毕竟我们没有写什么纸质的合同,更没有签字盖章,即便有估计还得跑到法院帮我们主持公正(还不知道法院是否支持这种赌博行为),为了100元打官司,估计连诉讼费都不够。

  就像上面提到的这种违约案例,可能社会上经常会出现,一方违约就可能需要消耗大量的社会资源去保证合约的正常执行,但是如果这个合约是写入区块链的代码中,那么情况就不一样了,一旦比赛结果知晓,那么智能合约代码会自动执行,也就是说代码会自动把资金都转到我的账户下,当然如果是放在区块链上,那么资金就应该是虚拟数字货币。也就是说代码把原来一系列很复杂的社会监督和公正体系要做的事情给代替了,而且速度更快,成本更低。

  2. 智能合约如何在以太坊上执行?那么智能合约到底是如何在以太坊上实现呢?如果展开细讲,至少得单独写一篇文章,还得要求读者有一定的技术基础,这里我就尝试用最通俗易懂的方式展示一下智能合约的技术原理。简单来说呢,每一位想要部署智能合约的人,还是需要会写点代码,否则你怎么将真实的需求映射到区块链上呢。

  部署到区块链上的智能合约代码理论上要最小可用,而且逻辑不能过于复杂,虽然以太坊支持各种复杂的逻辑,但是逻辑越复杂的代码需要消耗的以太币就越多。这就如同你去定制一套家具,虽说可以随意定制,但是你定制的需求越多,通常来说价格也越高,人都是理性的,不会跟钱一直过意不去,当然土豪另说。

  以太坊给常用的代码逻辑都规定了具体的价格,打个简单的比方,执行一步加法需要多少以太币,一步乘法又需要多少以太币。和定制家具一样的逻辑,你定制某种材料有一套价格,定制主题又有另一套价格,这样不管是智能合约还是定制家具,基本上都可以提前估算出价格,如果价格过高,大家就会主动削减原来那些非必须的需求。这就如同高速公路收费,把那些本来可以乘坐火车、汽车、飞机的乘客都辇出自驾出行市场,而那些必须要自驾出行的人就可以享受到更好的高速公路服务。

  部署到以太坊系统上的合约会随着矿工挖矿的过程,自动去执行合约,如果你的合约执行到一半,之前预支付的以太币不够了,不好意思,回到代码一开始的状态,而且消耗的以太币也不会退还,毕竟计算机资源已经使用了嘛,当然如果合约执行完成,多出来的以太币会返回给发起者。

  不过这里其实还是有一些问题,比如网络中很多节点的计算机都贡献出了资源,但是以太币收益却只给了矿工一个人,这种付出和收益不匹配的问题,迟早会给以太坊生态带来问题,只是现在智能合约还处于初级阶段,效果并没有那么明显而已。

  3. 智能合约何以让以太坊相比比特币更有想象空间?一般提到智能合约,大家通常都会想到以太坊,而不是比特币,这是为什么呢?其实道理也很简单,比特币支持的智能合约代码能力很有限,逻辑稍微复杂一点的需求比特币可能就爱莫能助了,而以太坊从创立之初,就支持了完备的只能合约代码,理论上任何复杂的代码都可以得到执行,当然这一切都是有代价的,合约越复杂,需要消耗的以太币也就越多。

  上文我们提到了一个很简单的赌博案例,推而广之,如果将其用在金融、证券、保险、版权等领域,那将会节省多少人力、物力和财力呀。比如说原来需要人工核对、验证的工作现在几行代码就可以搞定;过去小额金融服务因为成本受限一直无法真正落地,现在低成本的自动化代码可以让这一切变得不再遥不可及;数字化版权时代可以借助区块链和虚拟货币,让版权交易更加便捷和安全。

  可能很多人会说,计算机编程早几十年就发明了,为什么到今天才去尝试解决这些问题呢?其实这点也很好解释,我们刚才所举的案例基本上都牵扯到了资金流动,过去不管是银行还是支付宝,都没有实现“可编程的钱”,而区块链和智能合约技术可以将信息流和资金流,做各种各样的排列组合。也就是说过去如果你想要一套家具,你只能从厂家有限的产品中挑选,而今天几乎所有的样式、颜色、主题、材料等全部都可以定制,关键是成本还和过去一样低,甚至更低。

  4. 智能合约在未来的区块链发展中将会扮演什么角色?当然除了以太坊支持智能合约,比特币也在通过技术升级引入侧链来支持智能合约,还有最近一直被大家热议的EOS也有自己的智能合约方案,从这里我们也可以看出,未来智能合约将会在区块链技术中扮演越来越重要的角色。前段时间IBM的区块链工程师分享了一个跨国贸易于区块链结合的案例,我觉得非常能体现智能合约的价值。

  在非洲的肯尼亚有很多鲜花产地,这些鲜花会通过巨轮运往荷兰,这中间就牵扯了很多参与方,比如:这个鲜花能够被种出来出口,花农和出口商势必要跟银行贷款,通过融资来支撑这个业务;鲜花出口前需要经过检验检疫部门的检验;要通过当地的海关的验关。在这个过程中,鲜花需要经过第三方物流公司、陆上的货运公司、到达海港。然后万吨巨轮满载装满鲜花的集装箱从肯尼亚的港口出发,经过十多天的海上航行,最后到达荷兰港口上岸。上岸以后,之前在肯尼亚发生的一系列事件还要再发生一次,只是这次换成了荷兰的海关、荷兰的检验检疫和荷兰的运输和物流公司以及荷兰的银行等参与方。

  在传统的解决方案中,所有的相关参与方(生产商、销售商、银行、港口、海关、物流公司、运输公司、海运公司),各家基本都有自己的业务系统,相关的数据和信息都存放在自己的数据库。这样就会导致很多问题,比如:流程周期比较长、环节多、透明性差;有些环节可能还没有数字化,甚至需要人工操作,效率很低;数据存在于不同参与方的数据库中,容易出现数据不一致导致的争议;数据本身的安全性和被篡改的风险较大,导致参与方之间出现信任问题。

  引入区块链技术以后,相当于大家一起来维护和更新同一个共享的数据库账本。所有的参与方,都拥有和更新自己的一个账本,相关的数据和文档都会写入共享账本。当检疫部门处理完后可以通过区块链同步状态,其他的参与方就会立马可以看到更新后的状态,然后就是海关的处理,而关税可以通过智能合约提前设定好,一旦海关通过,交易自动完成,接下来是海运等等一系列类似的处理流程,信息流和资金流自始至终都是在区块链上完成,不存在不同步、伪造、交易成本高等问题,可以说这是对现有的商业模式一次伟大的改进。

  小结智能合约所展现出来的巨大未来前景,我想不用我再多费口舌了,借用现在很流行的一句话,未来已经来临,只是尚未流行,希望这篇文章可以让你嗅到一丝未来的气息,愿我们都可以活在未来。

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