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数字货币呼之欲出,微信支付宝的好日子到头了?

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  数字货币呼之欲出,支付宝的好日子到头了?

  “央行数字货币即将推出”,一个学术论坛上,央行支付结算司副司长穆长春如此表示。这并非一句话新闻,在中国人民银行公布的下半年八项重点工作中,有一项就是快推进法定数字货币(DC/EP)研发步伐。DC/EP是Digital Currency/Electronic Payment的缩写,即数字货币/电子支付。

  

数字货币呼之欲出,微信支付宝的好日子到头了?

  央行数字货币究竟长什么样?它和我们常用的支付、支付宝有区别吗?

  提到央行的数字货币研究,大多绕不开原行长周小川,他不仅是全球金融监管界的明星,也是一位极有预见力的思想家。

  姚前是央行数字货币研究所的前所长,他在一篇文章中指出,“几年前,当我们开始做数字货币研究的时候,这一领域既冷门,又边缘,不少人都质疑此项研究的必要性。在我国,这项工作的展开不能不归功于周小川博士的敏锐洞察力和学术前瞻性。”

  因此,当媒体和专家为Facebook的Libra或者比特币的跌宕起伏而大发议论时,央行的数字货币研究者想必都是冷眼旁观、笑而不语的。

  因为在他们看来,这些名词和玩法不管如何时髦,其实跳不出已有研究版图的五指山。

  他们的研究视野覆盖了密领域和金融科技的众多前辈和最新突破。关注点也不是只盯着比特币,这支数字货币研究的国家队还得到密码学家王小云院士的助阵,研究和跟踪了Zcash等项目,甚至未来的量子货币。姚前人也和戴维·乔姆等业界如雷贯耳的密算法学家同台讨论问题。

  难得的是,已经离开央行的周小川,在最近的几次演讲中,多次就金融和科技关系进行深度分析,并对Libra、比特币、第三方支付、共享单车、大数据、PP等热点事件进行了点评。

  货币体系的两条路线:基于账户Vs不基于账户

  在现有银行体系下,你的资金和你的身份可以一一对应。而比特币则不同,一个比特币钱包的关键是私钥(一串很难记忆的文字),在地生成,可以从中导出多个公钥或者说地址。

  只要掌握了私钥,这个钱包里的比特币就可以给其他地址发送出去。所以,不管是你把私钥告诉亲戚朋友,还是私钥被黑客窃取,他们都可以使用此钱包的资金。

  而在传统银行的账户体系下,你即便丢了银行卡或密码,仍然可以去银行凭身份证挂失,找回自己的资金。

  从信息披露角度考虑,比特币有点类似现钞或黄金。如果你有一笔巨款,若以钞票或比特币形式存在一个隐秘地方,那只有你自己一个人知道。而如果这笔巨款存在银行,那至少这家开户行是知道这一信息的。

  这就是密货币体系和商业银行账户体系的首要不同。当然,这种差异也和总账是否去中介有关。

  在传统银行的账户系统下,账户A到账户B之间的转账,显然是通过第三方(商业银行或者央行)进行,或者说需要一个中心化的账来处理。而比特币的思路,则完全是点对点的支付、分布式的总账。

  然后判定哪些不是央行数字货币。这四个判断条件是:是不是可以广泛获得;是不是数字形式;是不是中央银行发行的;是不是类似于 BTC 这种技术产生的代币。

  报告总结说,一种可能的央行数字货币是,中央银行的账户向社会公众开放,允许社会公众像商业银行一样在中央银行开户,相当于中央银行开发了一个超级支付宝,面向所有的 C 端客户服务。

  数字货币的价值支撑以及稳定币的意义

  比特币和央行数字货币的最根差异,其实来自价值观和经济哲学。

  比特币的创造者中聪,出于对通货膨胀的厌恶,给比特币设置了一个绝对上限,00万。

  这一简单粗暴的做法得到很多奥地利经济学派信奉者的赞同,他们由此联想到该学派的代表人物哈耶克。

  哈耶克在977年出版的《货币的非国家化》一书中说,“要彻底解决通货膨胀问题,应当让银行自由发行货币,不同的货币在市场上进行自由竞争,那么出于利润的自利考虑,银行就会极力维持稳定的币值”。

  这种让货币自由竞争的思路,当然会遭到央行等监管者的严厉批判。

  比特币所谓的挖矿发行,煞有介事,实质上是把记账权、铸币权和发行权混为一谈,央行的角色因此消解。

  货币作为一般等价物,显然不只是(数字)铸币技术的问题,其背后的价值支撑才是关键。

  各国法定货币虽不再与黄金挂钩,但是以主权信用为价值担保。

  相信现有的数千种密货币会逐步认识到这一点:当前的经济社会是一个高度发达的信用经济,货币发行和管理功能有缺陷的“比特币们”实难担当大任,核心问题在于这类“可转让数字资产”很难构建自身的价值支撑体系。

  发行数字货币会使我国经济有一定的可编程性,使得经济金融调控会有更明确的方向,而数字货币实行的全网分布式记账模式,将有效提升我国经济的信用度。

  数字货币的具体形态可以是一个来源于实体账户的数字,也可以是记于名下的一串由特定密码学与共识算法验证的数字。

  如果只是普通数字配上数字钱包,还只是电子货币;如果是密数字存储于数字钱包并运行在特定数字货币中,这才是纯数字货币。

  德勤报告:2025年区块链技术将会占据主导位置(全文下载)

  暴走时评:德勤对于互联网金融的变革不仅保持着高度敏感性,并且是始终对于颠覆性技术力量的探索也走在全球的前面。这份报告又再次显示出德勤对于未来金融变革的洞察力,报告中提到在未来将会走向“国家发行”数字货币的道路,而就在今天英国央行就发布了自己的数字货币RSCoin的源代码和相关报道。面对这些不断发展的颠覆性技术,德勤对于银行业给出了不少建议,但无论如何改变或者不改变,面对的挑战已经变得真实无比。翻译:Annie Xu德勤金融服务中心报告预测,到2020年,有权限的区块链支付系统会达到“显著的交易量”。

  微信公众号“区块链铅笔Blockchain”,关键词“德勤银行业”,即可查看下载本报告全文。

  该系统将达到ACH(Automatic Clearing House)网络的规模。到2025年,年交易量将达到230亿笔。该报告预测,比特币和数字货币会成为主流货币,但是其他代替货币很可能会消失或被“国家发行”数字货币代替。

  德勤的这份报告评估了,未来几十年内,这种颠覆性的力量会怎样重塑银行业。其他话题还有,机器学习和人工智能。

  报告指出,现有金融服务供应商也许是最有可能把握这个商机的,但这取决于区块链技术互操作的能力。

  德勤写道:

  “鉴于参与组织的数量有限以及他们与银行建立起来的强大支付-交易关系,我们相信企业支付能带头使用区块链技术。”

  德勤认为,这种转变可能“侵蚀”金融机构产品利润空间,市场参与者可能被迫改变与商人、消费者、企业和交易方建立关系的方式。值得注意的是,专业服务公司预期,证券交易流程“方方面面”都由数字科技主导。

  报告建议,金融从业者“快速”开发潜在应用市场同时,要努力进行科技探索。并且警告说,这种改变需要的努力的规模本身会带来一些挑战。

  “在我们看来,尽管前景真实可信,实现的道路却不好走。这条转变的道路上存在太多遗留问题的阻碍。通往区块链交易和结算基础设施的道路需要大家通力合作,努力奋斗。”